Razmišljate o tem, kam vložiti vaš denar tako, da bo na varnem, da bo dostopen in da se pri tem plemeniti? Niste edini! Pa je to sploh mogoče? Seveda! Povsem brez tveganja ne bo šlo, zato smo za vas pripravili ključne nasvete, ki vam bodo pomagali, da boste denar vložili pametno in varno.
Stara navada je železna srajca – če se tega držite, boste izgubili veliko. Slovenci imamo v bančnih depozitih skoraj 23 milijard evrov. Bančne obrestne mere se vrtijo okrog ničle. Če upoštevamo še inflacijo, ste v izgubi. Ne pozabimo še napovedane ležarine – tudi za fizične osebe. Torej – kam z denarjem?
Analitiki mirijo: “Naraščanje inflacije je kratkoročno”
Staro pravilo pravi, da je potrebno naložbo razpršiti, saj tako zmanjšujemo tveganje. Največ pomislekov trenutno povzroča naraščanje inflacije (september 2021: ZDA 5,4 %, Nemčija 3,9 %). Analitiki glede tega mirijo: “To je samo kratkoročno, inflacija se bo umirila, saj je posledica hitre rasti gospodarstva po ponovnem zagonu po COVID krizi.” Temu v prid govori tudi dejstvo, da je donosnost 10-letnih državnih obveznic na izredno nizki ravni (ZDA 1,33 %, Nemčija –0,314 %). To pomeni, da je denar še vedno izredno poceni in polni jadra gospodarstva.
Poglejmo, kako ga lahko vložimo.
Se vam bo vložek v nakup nepremičnine sploh povrnil?
Odgovor na vprašanje, ali je smotrno vložiti v nepremičnine, je precej preprost: da, če imate na razpolago kapital. V kolikor se morate za nakup nepremičnine zadolžiti, se zavedajte, da boste do trenutka, ko se vam bo vložek povrnil in boste začeli žeti sadove vaše investicije, čakali zelo dolgo (v povprečju med 20 in 30 let). Poleg tega morate nepremičnino, ki ste jo dali v najem, tudi vzdrževati. Če na razpolago nimate dovolj kapitala in se ne želite zadolžiti, smo v nadaljevanju pripravili pregled drugih načinov, kako lahko vložite vaš denar.
Je vlaganje v kriptovalute prava izbira?
Na tem področju je veliko negotovosti in pomanjkanja izkušenj. V želji po hitrem in visokem zaslužku ljudje kljub temu vlagajo več, kot si lahko privoščijo. To je zelo tvegano početje, saj so tečaji kriptovalut izjemno volatilni. Res je, da so nekateri z vlaganjem v kriptovalute obogateli, res pa je tudi, da so mnogi ogromno izgubili. Na tem področju še nimamo ustrezne regulative, pripravlja pa se tudi davek na kriptovalute. Če se boste odločili za vlaganje v kriptovalute, pa si zapomnite tole: vložite le toliko, kolikor lahko pogrešite.
Z zlatom ne boste prišli do hitrega zaslužka
Zlato slovi kot hranilnik vrednosti. Če na investicijo gledamo kot dolgoročno naložbo, ima vlaganje v zlato smisel. Nikakor pa nanj ne glejmo kot na možnost hitrega zaslužka. Kupujte manjše apoene, ki jih boste lahko v primeru nuje tudi hitro unovčili. Prednost investicijskega zlata je tudi v tem, da trgovanje z njim ni obdavčeno.
Pred naložbo v vzajemne sklade se je dobro posvetovati s strokovnjakom
Vzajemni skladi so v zadnjem času zelo priljubljena oblika vlaganja denarja. Z dobro premišljeno in razpršeno naložbo ste na dobri poti, da svoj denar naložite relativno varno in ga pri tem še oplemenitite. V kolikor se na tovrstne naložbe ne spoznate, se posvetujte s strokovnjakom. Napačen izbor skladov vam lahko namreč prinese veliko razočaranje. Pri tem ne pozabite, da boste na ustvarjeni kapitalski dobiček plačali davek. Davek pada na vsakih 5 let. V prvih petih letih znaša 27,5 %, nato 20 %, 15 % in nato 10 %. Po 20-ih letih je davek 0 %, vendar samo za investicijo, ki ste jo naredili pred dvajsetimi leti.
Imate dovolj znanja za neposredni nakup vrednostnih papirjev?
Odločitev za neposredni nakup vrednostnih papirjev vam priporočamo le v primeru, da se na vrednostne papirje spoznate. Na tradicionalni način lahko kupujete tako, da odprete trgovalni račun pri banki ali BPH, pri tem pa boste seveda plačali določene stroške. Odločite se lahko tudi za trgovanje preko spletnih platform, nekatere so tudi brezplačne. V vsakem primeru boste plačali davek na kapitalske dobičke na isti način kot pri vlaganju v vzajemne sklade.
Plusi in minusi naložbenega življenjskega zavarovanja
Gre za učinkovito postopno nalaganje denarja, pri katerem pa skrb za investicijo prepustite upravljalcu. Zavarovalnice že zaradi narave svojega dela predstavljajo zanesljivega partnerja. Na razpolago imate trajnostne naložbe, naložbe v ETF sklade in naložbe po izboru. Lahko izbirate med aktivnim upravljanjem, lahko pa naložbo upravljate tudi sami. Na razpolago je široka ponudba, ki lahko sledi željam vlagatelja. Največji očitek tovrstnim naložbam je visok strošek. Res je tako – pri tovrstni naložbi so stroški visoki (tudi do 16 % vloženega kapitala). Zakaj torej vložiti v naložbeno življenjsko zavarovanje? V prid tovrstnim naložbam govori dejstvo, da skladno z 81. členom ZDOH-2 ne plačate davka. Ko naredite primerjalni izračun, ugotovite, da se vam sama naložba na dolgi rok izplača.
In kam boste vložili vi, da boste dosegli želeni cilj?
Če sodite v kategorijo povprečnega Slovenca, potem izbirajte med vzajemnimi skladi in naložbenim življenjskim zavarovanjem. Več o tem vam povemo v nadaljevanju.
V kolikor imate v mislih dolgoročno naložbo (10+ let) in vam na mesec ostane najmanj 30 evrov razpoložljivega kapitala, potem bi bilo smiselno razmisliti o naložbenem življenjskem zavarovanju (NŽZ). Po natančni analizi stroškov in ob upoštevanju obdavčitve skladno z veljavno zakonodajo smo ugotovili, da bi bili kljub visokim stroškom za NŽZ na daljši rok v prednosti oz. bi pridobili več. V kolikor pa bi na trgu izbrali še ponudnika z najnižjimi stroški, pa bi bila ta prednost še večja. Ponovno pa je potrebno poudariti, da to velja samo za dolgoročne naložbe. Naložba v vzajemne sklade pa bi vam prinesla večji dobiček, če bi se odločili za enkratni polog, ki bi ga pustili v skladu najmanj 20 let.
Kaj pa vaša pokojnina?
Slabo se nam piše. V letu 2020 je država iz davkoplačevalskega denarja v pokojninsko blagajno prelila skoraj eno milijardo evrov zgolj za to, da je zagotovila redno izplačevanje pokojnin. Z vsako naslednjo pokojninsko reformo vlada zgolj dviga upokojitveno starost, podaljšuje delovno dobo in dobo za izračun osnove za pokojnino, na ta način pa znižuje pokojnine. Zviševanje odmernega odstotka je zgolj pesek v oči. Razlog je preprost – soočamo se z daljšo življenjsko dobo in nizko rodnostjo.
Na vprašanje, kam investirati, vam ne moremo podati preprostega in enoznačnega odgovora. Vsak izmed vas ima namreč lastno finančno sliko, lasten pogled na investiranje in lastna pričakovanja. Upamo, da vam bodo naši nasveti pri odločitvi koristili. Če niste vešči financ, pa vam svetujemo, da to prepustite strokovnjakom. Ob razpršeni naložbi pa nekaj zagotovo drži: “tempo e pazienza” so najboljši bojevniki. Se strinjate?
Ponujamo dodaten 10 % popust na avtomobilsko in premoženjsko zavarovanje.
Viri:
